車を購入する際に、ローン審査が不安な方も多いのではないでしょうか？
自社ローンなら、過去の信用情報に問題があっても審査に通る可能性が高いと言われています。
しかし、本当に誰でも審査に通るのでしょうか？また、利用時に注意すべき点はあるのでしょうか？
本記事では、自社ローンの仕組み、審査における重要なポイント、そして利用時に知っておきたい注意点をわかりやすく解説します。
自社ローンとは何か
自社ローンについて詳しく解説します。
どのような制度なのか、その仕組みや特徴を理解しておきましょう。
自社ローンの定義と仕組み
自社ローンとは、企業が直接顧客に融資を行い、その融資を使って自社の商品を購入できるようにするローン制度のことです。
自社ローンの仕組みは、車の販売価格に一定の利息を加え、月々の返済額を決定します。
この返済計画は、購入者の経済状況に合わせて調整されることが多く、販売店によっては、頭金なしでローンを組むことも可能です。
自社ローンの審査基準
自社ローンの審査は、一般的な金融機関に比べて緩いといわれています。
例えば、過去に自己破産を経験したり、信用情報に傷がある場合でも、審査に通る可能性があるほどです。
しかし、「審査がない」というわけではありません。
企業によっては収入の安定性や返済能力が重視される場合もあります。
自社ローンのメリットとデメリット
自社ローンを組む際のメリットとデメリットをそれぞれ徹底解説します。
メリット
自社ローンの大きなメリットは以下の3つです。
- 審査が柔軟
信用情報に問題があり、金融機関でのローンが組めなかった方でも、審査に通りやすいです。
- 手続きが簡単
どうしても欲しい車を見つけた際にも、その場でローンを組み、購入することができる場合が多いです。
- ローンの組み方の交渉がしやすい
企業と直接やりとりできるので、支払いプランを柔軟に調整できる場合が多くあります。
このように、自社ローンは他のローンと比べて、利用者のニーズに応じた対応がしやすいローンだと言えます。
デメリット
自社ローンの大きなデメリットは以下の2つです。
- 金利が高い
銀行ローンに比べて2〜3%程度高い金利が適用されることが一般的です。
- 限定された商品のみ購入可能
特定の販売店でしか利用できないため、車の選択肢や購入条件が制約されることがあります。
自社ローンは柔軟な審査基準の裏返しとして、リスクをカバーするためのデメリットが存在しています。
このようなデメリットを理解した上で、自社ローンを利用するのか、慎重に判断しなくてはなりません。
自社ローンと他のローンの比較
柔軟な審査基準が特徴の自社ローンですが、他のローンとどのような違いがあるのでしょうか？
ここでは、銀行ローンとクレジットカードローンの2種類と比較し、それぞれの特徴を詳しく解説します。
銀行ローンの特徴
銀行ローンは、一般の金融機関が提供するローンで、安定した低金利が大きな特徴です。
自社ローンと比べ、銀行ローンは金利が安く設定される場合が大半で、費用を安く押さえることがでいます。
しかし、銀行ローンでは信用情報に基づいた厳格な審査が行われるため、申し込みから審査結果が出るまでに時間がかかるのが一般的です。
また、一定の収入や勤続年数が求められるなど、条件が厳しく設定されています。
クレジットカードローンの特徴
クレジットカードローンは、クレジットカード会社が提供するローンで、利用手続きの簡便さと迅速な審査が特徴です。
急な出費への対応がしやすく、資金使途が自由な点が魅力といえます。
一方で、金利は自社ローンや銀行ローンよりも高い傾向があり、特に長期的な利用には不向きです。
そのため、クレジットカードローンは短期間の資金調達に適していると言えるでしょう。
比較まとめ
このように、銀行ローンは自社ローンと比べて金利が安く設定されており、年利1〜5％が一般的です。
しかし、審査が厳しく、即金性が求められる場面には向いていません。
一方、クレジットカードローンは即金性が高く、クレジットカードの利用履歴から審査されるため、銀行ローンよりも審査が緩い傾向にあります。
ただし、金利は年利15〜20％と高めに設定されており、長期的な利用では大きな負担となる場合が多いです。
自社ローン利用時の注意点
自社ローンを利用する際の注意点を徹底解説します。
支払い遅延時のリスク
自社ローンでは、支払いが遅れると延滞金や罰則金が発生し、最悪の場合、車両が差し押さえられる可能性があります。
これは、販売店が車両の所有権を持っており、法的手続きをとることが出来るためです。
また、支払い遅延は今後の信用にも影響を及ぼす可能性があります。
そのため、支払い遅延を防ぐために、月々の返済額を無理のない範囲で設定し、確実に支払いを行いましょう。
販売店の選び方
信頼できる販売店を選ぶことが、自社ローンを安全に利用する上で最も重要です。
一部の販売店では契約内容が不透明な場合があり、悪質な業者に引っかかるリスクがあります。
そのため、慎重に選択することが必要です。
販売店を選ぶ際は以下の3つのポイントに注意してください。
- 口コミや評判の確認
実際の利用者の声をチェックすることで、信頼できる販売店か判断することができます。
- 契約内容の理解
不明点があれば販売店に確認し、納得できるまで説明を求めましょう。
- 第三者に相談
初めて自社ローンを利用する方は、車に詳しい知人や専門家に契約内容や販売店の信頼性について相談することをお勧めします。
信頼できる販売店を選ぶことで、トラブルを未然に防ぐことができます。
事前の調査を怠らず、慎重に準備を進めましょう。
自社ローンの審査に通りやすくするためのポイント
実際に自社ローンを組むために注意するポイントを徹底解説します。
正確な情報の提供
まず、ローン申し込み時に正確な情報を提供することが重要です。
審査を行う販売店は、収入状況や、クレジットカードの利用状況、勤務先などの情報を基に提供者の信用性や返済能力を評価します。
そのため、収入証明書や身分証明書などの提出書類が不正確だと、販売店に不信感を与え、審査は通りません。
それだけでなく、虚偽の情報が発覚した場合、今後の信用情報にも影響し、金融商品を利用することができなくなる可能性まで発生します。
収入に見合った車両選び
次に、収入に見合った車両を選ぶことが審査通過のポイントです。
自分の収入と支出を考慮し、無理のない返済計画を立てることができる車両にしましょう。
一般的に、車両ローンの返済額は月収の20%〜30%以内に収めると良いとされています。
このように、余裕のある返済計画を立てることで、安定した返済が見込めると判断され、ローンの審査に通りやすくなるのです。
頭金や保証人の準備
さらに、頭金を多く準備することや保証人を立てることも審査に通りやすくするポイントです。
頭金を多く用意することで、ローンを組む金額が減り、販売店側のリスクが低下します。
また、信頼できる保証人を立てることも有効です。
購入者が何らかの理由でローンを支払えなくなっても、保証人によってローンの返済が行われるため、販売店側は被害を受けることはありません。
このように、返済が滞る不安要素を潰すことで、ローンの審査は通過しやすくなると言えます。
自社ローンに適している人の特徴
自社ローンは、特定の状況にある人にとって非常に有用な選択肢です。
以下では、自社ローンが適している人の特徴を徹底解説します。
信用情報に不安がある
自社ローンは、信用情報に傷がある人でも利用しやすいローンです。
一般的なカーローンでは、金融機関が信用情報を基に審査を行うため、過去に延滞や自己破産などの記録があると審査に通ることは難しいでしょう。
しかし、自社ローンでは販売店が独自の基準で審査を行うため、過去の信用情報が重視されないケースが多いです。
そのため、過去にクレジットカードの返済でトラブルがあった人でも、現在安定した収入があれば審査に通る可能性があります。
頭金を用意できない人
頭金がなくても車を購入したい人には、自社ローンが向いています。
一般的なカーローンでは、契約時に車両価格の一部を頭金として支払う必要がある場合があります。
一方で、自社ローンでは頭金不要な場合が多く、初期費用を抑えられる点が魅力です。
例えば、転職直後で貯蓄が少ない人や、急な事情で車が必要になった人にとって、頭金ゼロで契約できるのは大きな安心材料となります。
このように、まとまったお金を準備するのが難しい人にも、自社ローンはおすすめです。
早く車を購入したい人
すぐに車が必要な人には、自社ローンが適しています。
通常のローンでは、金融機関での審査や手続きに時間がかかり、約1-2週間かかることが一般的です。
一方、自社ローンは販売店が直接審査を行うため、手続きが簡単なだけでなく、最短即日で契約を完了できます。
仕事で車が必須な場合や、急遽家族用に車を用意しなければならない場合でも、自社ローンなら迅速に対応してもらえるのです。
自社ローン以外の選択肢との比較
自社ローン以外にも、車を利用する方法にはさまざまな選択肢があります。
以下では、リース契約とレンタカー契約について詳しく解説します。
リース契約
リース契約は、自動車を一定期間レンタルする形式で利用できる契約です。
一般的なリース契約では、車両代金のほか、保険料やメンテナンス費用を含んだ金額を月々支払います。
そのため、大きな初期費用が不要であり、新車を比較的安い金額で利用できる点が魅力です。
ただし、リース契約は車を所有するわけではなく、契約期間終了後に車を返却する必要があります。
車を資産として持ちたい方や、将来的に車を売却して現金化したい方には適していません。
また、契約中に車の大きな損傷を負わせると追加料金が発生する場合があるため、注意しましょう。
このように、リース契約は自社ローンと比べて車の所有権がない点が大きな違いです。
購入ではなく利用を重視する方に適した選択肢と言えます。
レンタカー契約
レンタカー契約は、必要なときだけ車を借りられる仕組みです。
短期間の利用を目的とした契約形態で、日常的に車を使わない方にとって便利な選択肢です。
特に、月々の固定費をかけたくない場合や、頻繁に車種を変えたい方にはメリットがあります。
また、信用情報に問題があっても、ローンを組む必要がないため、手軽に利用することができるのです。
ただし、レンタカーは長期間の利用には向いていません。
レンタル費用が積み重なると、自社ローンやリース契約よりも高額になる可能性があります。
また、レンタル期間中に車に損傷を与えた場合、修理費用を負担しなければならない点もデメリットです。
このように、レンタカー契約は車を所有する必要がなく、短期間で柔軟に利用したい場合に適しています。
よくある質問
ここではよくある質問5つに答えていきます。
自社ローンの審査で重要視されるポイントは？
自社ローンの審査で重要視されるポイントは、収入の安定性、クレジット履歴、現在の債務状況です。
これらが整っていることで、審査に通る可能性が高まります。
まず、収入が安定していることは返済能力を示す重要な要素です。
「次に、過去にローン返済遅延や滞納がないことを示すクレジット履歴も評価されます。
そして、現在の債務状況を確認し、既に多くのローンを抱えていないことが好ましいでしょう。
他のローンと併用できるのか？
自社ローンは他のローンと併用できる場合もありますが、事前に確認することが必要です。
併用が可能であれば、複数のローンを利用して資金を分散させることもできます。
ただし、各販売店によって方針が異なるため、具体的な条件を事前に確認しておくことが重要です。
自己破産後でも利用できるのか？
自己破産後でも自社ローンを利用できる場合がありますが、販売店の方針によります。
一般的には、自己破産後一定の期間が経過していることが条件とされていることが多いです。
この期間は、安定した収入の確保や、借入金の返済など信用を回復するための期間として設けられています。
このため、自己破産後でも適切な準備を行うことで、自社ローンを利用できる可能性が十分あるといえるでしょう。
自社ローンは信用情報に影響しないのか？
自社ローンは、信用情報に影響を与えずに利用できる場合が多いです。
ただし、販売店独自の審査基準があるため、誰でも無条件で利用できるわけではありません。
一般的なカーローンでは、信用情報機関に登録された過去の延滞履歴や借入状況が審査に大きく影響します。
一方、自社ローンは販売店が直接審査を行い、信用情報の照会をしないため、過去の記録に問題があっても利用できる可能性があるのです。
しかし、現在の収入状況や返済能力を重視する独自の審査基準が適用されるため、それを満たす必要があります。
自社ローンで購入した車は途中で売却できる？
自社ローンで購入した車は、契約期間中は販売店の所有物であるため、売却には制限があります。
自社ローンでは、車両の所有権が販売店に残る「所有権留保」という仕組みが一般的です。
これは、購入者が完済するまで車両を販売店が管理することで、支払いが滞った場合のリスクを軽減するための仕組みです。
このため、契約期間中は勝手に売却することができません。
ローンの支払いが残っている状態で他の車に乗り換えたい場合、まず現在のローンを完済する必要があります。
また、所有権移転手続きが完了するまでは、車両を自由に処分することができない点に注意が必要です。
事前に契約内容を確認した上で、販売店と相談することをおすすめします。
金利ゼロの販売店はホント？
自社ローンでは金利が不要な販売店が存在します。
しかし、手数料や車両価格が高く設定されることがあるため、結果的に総額では割高になるケースが多いです。
一般的なローンでは、金利として金融機関に支払う利息が発生します。
一方、自社ローンでは金利が不要とされていますが、その分、販売店がリスクをカバーするために手数料を設定したり、車両価格を高めに設定する場合が多いです。
このため、総支払い額が他のローンと比べて大きくなる可能性があります。
契約前に総支払い額をよく確認し、他のローンと比較することが大切です。
まとめ
自社ローンは、過去の信用情報に問題がある方でも利用できる柔軟なローン形態であり、適切な利用によって大きなメリットを受けることが出来ます。
販売店独自の基準による審査が行われるため、従来のローン審査に通りにくい方でも車を購入するチャンスが広がるためです。
ただし、メリットだけでなく、金利や所有権の制約といったデメリットも理解しておく必要があります。
契約内容の確認不足が原因でトラブルになることもあるため、事前の調査を欠かさずに行いましょう。
このように、自社ローンを適切に活用して気に入った自動車を購入し、素敵なカーライフを送ってください！